Зеркальный кредит» — это вовсе не банковская услуга, а одна из самых опасных схем телефонного мошенничества, которая с 2022 года ушла из разряда редких афер в категорию массовых преступлений. Суть обмана проста: человеку звонят якобы из банка или бюро кредитных историй и сообщают, что на его имя уже оформляется крупный заем. Затем предлагают «спасти деньги», открыв второй кредит — точную копию первого.
В итоге жертва сама заполняет анкету, сама указывает паспортные данные, сама подтверждает заявку по СМС и сама переводит полученные деньги на счет, указанный мошенниками. Ни один банк в России не использует такую процедуру, но люди продолжают терять сотни тысяч рублей.
Как работает схема «зеркального кредита»
Сейчас схема «зеркального кредита» становится все более массовой, с ее помощью аферисты терроризируют целые регионы страны. Банки все чаще уведомляют клиентов о возможном недобросовестном использовании их имени. В Республике Коми, например, граждан официально предупреждают об активизации мошенников с этой схемой обмана.
Схема строится на создании искусственной паники и полного контроля над жертвой. Первый звонок всегда выполняет функцию «спускового крючка». Мошенник, представляясь оператором службы безопасности банка или сотрудником бюро кредитных историй, сообщает шокирующую новость — на имя потенциальной жертвы кто-то подает заявку на крупный кредит или даже уже получил одобрение.
Естественная реакция человека — отрицание и испуг. Этого и ждут преступники. В качестве примера такой манипуляции хорошо послужит случай, описанный интернет-газетой «Местные Ведомости» Кировграда по материалам следствия.
На этом этапе в игру вступает второй мошенник, которого представляют как «старшего специалиста», «операциониста» или даже «сотрудника киберполиции». Этот человек берет на себя роль спасителя. Он демонстрирует глубокую озабоченность, говорит спокойным, авторитетным голосом и подробно «объясняет» ситуацию. Он утверждает, что в банке завелся «преступный элемент» — недобросовестный сотрудник, который в сговоре с аферистами оформляет кредиты. Единственный способ все исправить и поймать злодея — провести «зеркальную операцию».
Жертве предлагают срочно оформить точно такой же кредит, «зеркальную заявку». Мошенники уверяют, что это специальная банковская процедура, которая аннулирует первую, фальшивую заявку, и защитит деньги. Человека просят заполнить заявление на сайте банка или даже лично прийти в отделение. Ключевое условие — сумма нового кредита должна полностью совпадать с суммой мнимого кредита от «мошенников». И, разумеется, необходимо все держать в тайне и спокойно изложить банковским сотрудникам благовидную легенду о необходимости кредита: якобы для того, чтобы не вызвать подозрений у злоумышленника и не спугнуть его до поимки с поличным.
Как только кредит получает одобрение и деньги поступают на счет жертвы, финал схемы предсказуем. «Специалист» дает указание немедленно перевести всю сумму на «безопасный счет», «резервный счет ЦБ» или «специальный счет для блокировки». Он может давить на секретность, говоря, что любое промедление или разглашение информации сорвет операцию по поимке преступника и испортит кредитную историю навсегда. В реальности этот счет принадлежит самим мошенникам. После перевода звонки прекращаются, а человек остается один на один с банком, требующим вернуть крупный кредит, и опустошенным собственным счетом.
Аналогичную схему также используют брокеры-мошенники. В таком случае они после получения заявки на вывод денег со счета сообщают трейдеру, что это якобы невозможно сделать по причине недостаточного торгового оборота, противоречащего защите от отмывания средств. И тут же предлагают простое и быстрое решение: набрать необходимый торговый объем искусственным путем. То есть выполнив зеркальную транзакцию на указанный администрацией лжеброкера счет. если пользователь не располагает необходимыми средствами, ему любезно помогут с оформлением зеркального кредита и отправкой денег куда следует.
Как распознать мошеннический звонок, ведущий к «зеркальному кредиту»
Существует несколько четких маркеров, которые сразу выдают мошенников, даже если те представляются очень убедительно. Знание этих признаков считается лучшей защитой.
- Запрос конфиденциальной информации или кодов из СМС. Настоящий сотрудник банка никогда не спрашивает у клиента полный номер карты, CVV-код, пароль из интернет-банка или, самое главное, одноразовые коды из сообщений. Эти коды — последний рубеж безопасности, и их предназначение — только для владельца счета.
- Давление, спешка и запугивание. Мошенники искусственно нагнетают панику, чтобы у жертвы не оставалось времени осознать происходящее, посоветоваться с родными или перезвонить в банк для проверки.
- Просьба срочно установить некое приложение. Под предлогом защиты человека могут попросить скачать программу для доступа к экрану (вроде AnyDesk, TeamViewer) или какое-либо якобы специальное приложение банка. Это делается для полного контроля над смартфоном жертвы и перехвата всех кодов подтверждения.
- Несоответствие в деталях и плохая подготовка. Настораживает, если сотрудник путается в названии своего же отдела, не может внятно назвать свои данные для обратной связи или предлагает действия, нелогичные с точки зрения банковских процедур — например, взять новый кредит, чтобы отменить старый.
- Требование сохранять тайну. Любые указания никому не говорить, даже родным, направлены на то, чтобы изолировать человека от здравого смысла близких, которые могли бы сразу распознать обман и поднять тревогу.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Итоги 2025: как изменился мир финансового мошенничества и куда он движется
Также хорошо помогает в распознавании мошеннических манипуляций изучение чужого опыта. Например:
Главное правило, которое перечеркивает любые уловки мошенников — самостоятельный звонок в банк. После завершения подозрительного разговора необходимо положить трубку и перезвонить в финансовую организацию по официальному номеру с ее сайта или с обратной стороны банковской карты. Даже если звонящий назвался представителем банка и номер на экране ему соответствовал (существуют технологии подмены номеров), такой самостоятельный звонок мгновенно проясняет ситуацию.
Что делать, если деньги уже переведены на «зеркальный кредит»
Когда человек осознает, что стал жертвой схемы мошенничества, действовать нужно немедленно и последовательно. В таком случае каждая минута на счету.
- Следует связаться со службой безопасности банка, с которого происходил перевод денег. Сообщение о мошенничестве может позволить банку попытаться заблокировать перевод, если операция еще не завершена, или начать процедуру его оспаривания. Это сложный процесс, но шанс существует, особенно при оперативных действиях.
- Необходимо сообщить, что кредит оформлялся под давлением мошенников, с пороком воли. Официальное заявление с подробным описанием всей схемы и приложением всех возможных доказательств — детализация звонков от оператора связи, фиксация номеров телефонов, переписки является обязательным шагом для начала разбирательства.
- Обращение в ближайшее отделение МВД или использование онлайн-приемной на сайте МВД РФ с подачей заявления о мошенничестве по статье 159 УК РФ — критически важный шаг. Чем подробнее описана схема, диалоги и реквизиты, тем лучше. Квиток-талон о принятии заявления необходим для дальнейшего диалога с банками.
Ситуации с «зеркальным кредитом» юридически сложны, так как формально все действия совершались самой жертвой. Юрист помогает грамотно составить заявления, построить диалог с банком и представлять интересы пострадавшего.
Как максимально обезопасить себя от «зеркального кредита»
Проблемой является то, что часто мошенники используют новейшие технологии маскировки номера, которые могут действительно определить их звонок как звонок от банковского службы поддержки. Про это написал один пользователь Пикабу, который попался на уловку именно из-за того, что увидел номер своего банка:
Поэтому ничего не может обезопасить от получения такого звонка на 100%. Зато есть несколько простых, но действенных привычек, которые сводят риски к минимуму.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Возврат цифровых денег, потерянных из-за мошенников, по закону H.R. 4763
- Критическое восприятие любых неожиданных звонков о проблемах с деньгами. Услышали тревожную информацию? Первая и единственная реакция должна заключаться в завершении разговора и самостоятельном звонке в банк по проверенному, собственноручно набранному номеру.
- Использование технических средств защиты. Установка в настройках банковского приложения лимитов на онлайн-переводы, особенно для новых получателей, и включение двухфакторной аутентификации везде, где это возможно, создает дополнительные барьеры для мошенников.
- Регулярная и бесплатная проверка кредитной истории. Возможность делать это два раза в год через портал «Госуслуги» позволяет всегда быть в курсе всех активных кредитов на свое имя и мгновенно замечать посторонние.
- Установка «самозапрета на кредиты». Эту услугу предоставляют бюро кредитных историй. После ее активации ни один банк или МФО не может выдать новый кредит, даже если мошенники каким-то образом получают данные человека. Это один из самых мощных барьеров.
- Повышение финансовой грамотности в семье. Рассказы о подобных схемах пожилым родственникам, которые часто становятся главной мишенью преступников, и разъяснение простого правила «никогда и ни при каких условиях не переводить деньги и не сообщать коды по телефону» — важная часть профилактики.
Заключение
Схема «зеркального кредита» — это глубоко продуманное мошенничество, давящее на самые уязвимые аспекты человеческой психики. Однако этот механизм, будучи разобранным по полочкам, теряет свою силу. Знание считается самым надежным щитом. Ни один настоящий сотрудник финансовой организации не проводит «секретные операции» по спасению денег клиента путем оформления новых кредитов.
В любой непонятной ситуации завершение разговора и контрольный звонок по официальному каналу — простая привычка, которая уже спасла тысячи людей от финансового разорения.
О том, как избежать кредитного мошенничества всех видов, читайте в следующем материале.
